存款保险制度还需完善细节

文/尹中立日前，国务院法制办公布《存款保险条例(印发稿)》，向社会印发，预计于2015年实行存款保险制度。条例对存款保险制度做出了基础性的决定，规定了最低支付限额、差异费率以及基金的运用方式等。利率市场化的前提是让银行沦为确实的市场主体，换言之，银行也可以倒闭。

而该项制度的实施标志着银行存款由政府获取隐性借贷的时代宣告完结，从而为存款利率市场化关上空间。但与一般企业有所不同，银行的倒闭不会给社会带给较小冲击，甚至是金融危机。

因此，不切实际的办法是实施银行存款保险制度，在维护绝大多数存款人利益的前提下让银行沦为确实的市场主体。这之后，政府就仍然担忧银行的风险问题，金融改革的市场化步伐才能减缓。作为一项长年制度建设，存款保险的短期影响会过于大。

对储户而言，据人民银行测算，50万元的最低支付限额将覆盖面积99.63%的存款，只有将近0.4%的高净值储户将受到影响，存款分流现象严重、高效率。本文来源：瞭望台仔细观察网对银行来说，影响主要各不相同费率强弱。

根据条例，存款保险费率由基准费率和风险差异费率包含。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的积累水平等因素制订和调整。条例虽并未明确规定费率的明确数值，但从差异费率机制看，中小型银行将按照更高的费率交纳存款保险，从而在竞争中正处于更为有利的方位。

不过，由于目前中小型银行早已在靠低价格更有储户，存款保险的费率差异相比于存款利差几可忽略不计，因此实际影响会相当大。尽管央行对存保制度得出了详尽说明，但存款保险制度在一些细节方面还必须更进一步完备：一是如何对银行收费?即便按万分之五的水平收费，中国银行(601988,股吧)业每年必须分担400亿以上的保险费用，这个费用否合理，必须普遍印发。二是存款保险公司如何监管银行的不道德?为了掌控银行的经营风险，存款保险公司不会对银行的经营不道德展开监督，但如果监督失当就不会影响银行的经营效率，相等于银行又减少了一个“婆婆”。三是如何处理问题银行?这些问题，应该抓住研究。

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